【三井住友】100万円修行の正解は？2026年最新攻略と裏技
「三井住友カード ゴールド（NL）で100万円修行を始めたいが、VisaとMastercardどちらで作るべき？」「2026年の改悪でもう終わりって本当？」
SNSで「改悪」「終了」の文字を見ると、不安で申込みをためらってしまいますよね。
結論から言うと「三井住友カード ゴールド（NL）」の「Mastercard」を選べば、2026年以降の100万円修行を効率よく進めることができます。
逆に言えば、Visa（Olive含む）を選んでしまうと、重要な「手数料無料ルート」が使えず損をする可能性が高いのです。
本記事では、最新の規約改定をふまえた「失敗しないブランド選び」から、最短・最安で「年会費永年無料」を勝ち取る具体的な戦略までを徹底解説します。
そもそも「100万円修行」とは？
100万円修行とは、三井住友カード ゴールド（NL）（NL＝券面にカード番号の記載がない「ナンバーレス」の略）やOliveフレキシブルペイ ゴールドなどで、「年間100万円以上使うとお得な特典が一生続く」というボーナスタイムのことです。
なぜみんな必死に100万円を目指すのか。理由はこの2つ。
- 年会費5,500円が、翌年から「永年無料」に： 毎年かかる5,500円が、一度でも100万円達成すれば永年無料になります。
- 実質還元率が「1.5％」に ：基本還元率は0.5％ですが、100万円使うとVポイント「10,000ポイント」（1ポイント＝1円分）が別途もらえます。
無駄遣いをするのではなく、家賃や公共料金、日々の買い物を戦略的にこのカードへ集約させる「賢い家計管理」の一種です。うまく使えば、長期的に見るとかなりコスパのいい制度といえます。
【注意】100万円達成後は使うほど「損」をする？
ここで一つ、絶対に知っておくべき落とし穴があります。それは、「100万円を超えて使い続けると、実質還元率が下がっていく」という事実です。
ボーナスポイントの10,000ptは、100万円達成時の「1回限り」しか付与されません。そのため、100万円を超えて利用した分は、通常の還元率（0.5%）に戻ってしまいます。
100万円を達成したその瞬間から、翌年の集計が始まるまでは、以下のルールで使い分けましょう。
1. セブン-イレブン・ローソン・マクドナルドなど：「最大7%還元」の対象店舗は、継続してこのカードで決済
2. それ以外の買い物（スーパー・ネット通販など）：基本還元率が高い「別のカード（サブカード）」に切り替えて決済
最大7%還元対象店舗での支払い時は、必ず「スマホのタッチ決済」でおこないましょう。カード現物でのタッチや差し込みは対象外になります！
「じゃあ、達成後はどのカードを使えばいいの？」と迷う方は、高還元率カードをまとめた以下の記事を参考にしてください。修行達成後の「最強の2枚目」が見つかります。
なぜ100万円修行は「Mastercard」が推奨されるのか？
三井住友カード ゴールド（NL）は、VisaとMastercardのどちらかを選べます。
ただ、修行を前提に考えるなら、現状はMastercardの方が選択肢が多いです。
Visaがダメというわけではありませんが、知らないうちに手数料を払っていたり、使えないルートが増えていたりします。
Revolutへのチャージ手数料が「無料」
100万円修行の成功を左右するのが、金融アプリ「Revolut（レボリュート）」との相性。
「Revolutなんて聞いたことがない」という方も多いと思いますが、これから修行を始めるなら絶対にスマホに入れておくべき必須アプリです。
この便利なRevolutへのチャージにおいて、国際ブランドの選択が運命を分けます。
- Mastercardの場合：チャージ手数料は完全無料
- Visa（Olive含む）の場合：チャージするたびに1.7％の手数料が発生
Visaを選んでしまうと、100万円分のチャージで17,000円もの手数料を取られる計算になり、ポイント還元（1.5%）以上の赤字になってしまいます。
また、2026年3月の改悪で他のプリペイドカード（au PAYやJAL Pay）が対象外になる中、Revolutは引き続き修行の対象として残る見込みです。
手数料無料で、改悪後も生き残る最強ルート「Revolut」を使い倒すために、三井住友カード ゴールド（NL）は「Mastercard」で作るのが鉄則なのです。
コストコで使える唯一のブランド
日本のコストコで使えるクレジットカードはMastercardのみ。
食料品や日用品をまとめ買いする人にとっては、一度の支払い額が大きくなりやすく、修行が一気に進みます。
別候補のOliveは「Visa固定」の注意点
人気のOliveフレキシブルペイ ゴールドは、Visaしか選べません。
ストレスなく修行したいなら、Mastercardが作れる「ゴールド（NL）」の方が柔軟に立ち回れるでしょう。
三井住友カードが改悪と話題に？内容を解説
「100万円修行が終わる？」と騒がれている理由は、これまでポイントの二重取り・三重取りができた「王道ルート」が封鎖されるからです。
全部がダメになるわけではありませんが、影響はかなり大きいです。
JAL Pay、au PAYへのチャージがついに「対象外」へ
2026年3月1日以降、以下へのチャージは修行カウントされなくなります。
- au PAY
- JAL Pay
- Kyash
- バンドルカード
これまで定番だった多重取りルートは、ほぼ使えなくなります。
楽天ギフトカードルートの封鎖
さらに楽天ギフトカードルートも封鎖されることに。
- ミニストップでの販売終了
- 楽天ギフトカード購入時の約3％減額
この2点で、楽天ギフトカードを使ったルートは現実的ではなくなりました。
【2026年最新】時期で使い分ける！100万円修行の「2つの攻略ルート」
重要なのは、2026年3月1日を境目に考えることです。
改定されるのはあくまで「ポイントの多重取りルート」であり、「100万円使えば年会費が永年無料になる」という基本ルール自体には変更がないことを理解しておきましょう。
【〜2026年2月末】「au PAY・JAL Pay」活用ルート
規約が変わる前日までは、既存ルート（au PAY・JAL Payなどのプリペイドカードへのチャージ）が使えます。
もし修行期限が近く、あと少しで100万円という状況なら、2月中にau PAY等へドカッとチャージして実績を「確定」させてしまうのが一番賢いやり方です。
【2026年3月以降】「Revolut」活用ルート
2026年3月の改悪以降、JAL Payやau PAYが封鎖される中で、唯一の「生き残り」となるのがRevolutルートです。
ここでは、スマホのOSごとに「理論上、最もお得なルート」を紹介します。一見すると複雑に見えますが、設定さえしてしまえば日々の支払いはスムーズです。
【Androidユーザー】「楽天キャッシュ」化ルート
Androidユーザーだけが使える、現時点で最も還元率が高いルートがこちらです。
ルート：Mastercard → Revolut → ANA Pay → 楽天Edy → 楽天キャッシュ → 楽天ペイ
Revolutから直接支払うのではなく、「ANA Pay」や「楽天Edy」を経由させます。
「Revolutで直接払えばいいのでは？」と思うかもしれませんが、あえて経由させるのには2つの明確なメリットがあるからです。
- 「消費」を「資産」に変えられる（楽天証券）
最終的に「楽天キャッシュ」に変えることで、楽天証券での投資信託（新NISAなど）の購入に使えます。
ただの買い物で100万円を使うのは大変ですが、「将来のための積立投資」で100万円修行が進むなら、これほど無駄のない方法はありません。 - ポイント還元率を底上げできる
楽天ペイでの支払いは、条件を満たせば最大1.5%還元です。三井住友カードの基本還元などと合わせれば、合計最大3.5%の還元を受けながら修行できます。
つまり、「還元率アップ」＋「投資への資金移動」を同時に叶えるために、このルートを通す価値があるのです。
【iPhoneユーザー】「Suica/Amazon」ルート
iPhoneユーザーは、「楽天キャッシュ」への交換ができません。そのため、Revolutで直接買い物をするのが基本ですが、交通費やネット通販で実績を稼ぐためには、以下のルートが必須になります。
Mastercard → Revolut → ANA Pay → Suica または Amazon
「楽天Edy」から「楽天キャッシュ」への交換機能は、Androidアプリ（おサイフケータイ）限定のため、iPhoneでは使えません！
こちらもあえて経由させるのには、2つの決定的な理由があります。
- 「対象外」のSuicaチャージを「対象」に変えるため
三井住友カードからモバイルSuicaへの直接チャージは、100万円修行の集計対象外です。いくらチャージしても、修行は1円も進みません。
しかし、「Revolut」を経由することで、カード会社からは「Revolutへのチャージ（買い物）」とみなされ、集計対象に変わります。
毎日の通勤費やお出かけ費用を、無駄なく修行カウントに回すための必須テクニックといえるでしょう。 - Amazonギフト券で「期限」を引き伸ばすため
Revolut（またはANA Pay）に残高があれば、そこからAmazonギフト券（有効期限10年）を購入できます。
「修行期間の締め切りが近いのに、あと5万円足りない…」という時、Amazonギフト券に変えておけば修行は達成。実際の買い物は、あとでゆっくり10年かけて行えばOKです。
このようにiPhoneユーザーは、お店ではRevolutのリアルカード（またはタッチ決済）で支払い、交通費や調整用として「Revolut → ANA Pay → Suica/Amazon」ルートを使うのが、最も賢い攻略法です。
誰でも100万円を達成できる「5つの裏技」
年間100万円は、月にすると約8.3万円。工夫しないと、意外と届きません。
そこで達成のためのコツを伝授します。
1.「家族カード」で合算する
一番の近道は家族カード。年会費無料で作れるうえ、家族が使った分も自分の修行実績としてカウントされます。
例えば、自分一人で月8.4万円使うのは大変でも、夫婦で協力すれば一人あたり月4.2万円で済みます。
スーパーでの食費や日用品の買い出しを家族カードに集約するだけで、負担を劇的に減らしながら、家族全員で特典を享受できる非常にコスパの良い戦略です。
2.足りない分は「Amazonギフト券」
修行期限の数日前になって「あと5万円足りない！」と焦ったときの特効薬が、Amazonギフト券（チャージタイプ）の購入です。
Amazonギフト券の有効期限は発行から10年間と非常に長いため、「今すぐ買うものはないけれど、将来使う分のお金を先に決済して実績だけ作っておく」という決済の前倒しが可能です。
100円単位で金額指定ができるため、100万円ちょうどを狙う「金額調整弁」としても優秀。
もちろん、2026年以降も修行の集計対象に含まれることが公表されているため、最も確実でリスクの低い回避策と言えます。
3.固定費とイベント費を集約する
修行の基本は「支出の出口を一箇所にまとめること」です。
まずは電気・ガス・水道の公共料金、スマホ代、ネット代、さらには生命保険や損害保険の支払いなど、銀行振込や口座振替にしているものをすべてカード払いに切り替えましょう。
これだけで年間30〜50万円ほどの下地ができるケースも多いです。
また、車検や賃貸の更新料、家具家電の買い替え、旅行の航空券代といった「大きな出費」がある月はチャンスです。
こうした避けられない大型支出を現金で払ってしまうのは、修行中は最大の損失。
あらゆる決済の前に「カードは使えるか？」と確認する癖をつけましょう。
4.資産運用を活用する（※注意点あり）
投資信託の積立を修行に利用する場合、少し工夫が必要です。
SBI証券での「クレカ積立」自体は非常に便利ですが、修行の集計対象からは外されています。
これを勘違いして「月10万円積み立てているから余裕」と思っていると、1年後に泣きを見ることになります。
攻略ルートは、前述の「Mastercard → Revolut → ANA Pay → 楽天キャッシュ」という迂回ルート。
この方法でチャージした楽天キャッシュを使い、楽天証券で投信積立（月5万円まで）を行えば、実質的に投資資金を100万円修行の実績に組み込むことができます。
資産形成をしながら修行も進む一石二鳥のテクニックです。
5.納税に使う
意外と忘れがちなのが、税金の支払いです。
自動車税、固定資産税、住民税、さらには所得税などの国税も、専用のサイトやスマホ決済を経由してカードで支払えます。
税金は一回の金額が大きいため、これだけで修行の数割を終わらせることも可能です。
とくにおすすめなのが「ふるさと納税」。 これは、本来住んでいる自治体に払うはずの「来年分の税金」を、自分の好きな自治体へ「前払い」する制度です。 手続きをすれば、支払った金額から自己負担額の2,000円を引いた全額が、翌年の住民税や所得税から控除（減額）されます。
つまり、「税金をカードで先に払うだけ」で、数万円分の決済実績を稼ぎつつ、豪華な返礼品まで手に入るという、修行における最強のショートカット術なのです。
注意点として、2026年3月以降はau PAYなどへのチャージ経由での納税が対象外になります。そのため、Amazon Pay（Amazonギフト券経由）や楽天ペイ（楽天キャッシュ経由）などを活用するルートへシフトしましょう。
「年間100万円」は月8.4万円！挫折しないペース配分と管理術
年間100万円という数字だけを見ると「本当に達成できるかな？」と不安になりますが、分解して考えれば決して難しくありません。
以下の「ペース配分」と「ルーティン」を守れば、焦らずゴールできます。
1.まずは目標を「月額8.4万円」に分解する
100万円を12ヶ月で割ると、1ヶ月あたりの目標額は約84,000円です。この金額を漠然と目指すのではなく、「固定費」と「変動費」に分けて積み上げるのがコツです。
- 固定費（月5万円）： 家賃、光熱費、スマホ代、ネット回線などをカード払いに集約します。これだけで年間60万円が自動的に確定します。
- 変動費（月3.4万円）：残りの40万円分です。食費や日用品、コンビニ代などで月3万円ちょっとを使えば達成です。
2.大きな出費は「貯金」と考える
車検、旅行、冠婚葬祭、家具家電の買い替えなどの大型出費があった月は、「100万円修行の貯金」ができたと考えましょう。
その分、翌月以降の目標（月8.4万円）を下げられるため、気持ちに余裕が生まれます。
3.給料日に「Vpass」を見るクセをつける
最も危険なのは、期限ギリギリになって「あと20万円足りない！」と気づくことです。
これを防ぐために、月に1回（給料日など）は必ずVpassアプリ（24時間いつでも利用明細やポイント照会、カードの各種手続きができるアプリ）を開き、「達成状況」を確認するルーティンを作りましょう。
ペースが遅れた場合は、「Amazonギフト券のチャージ（有効期限10年）」や「ふるさと納税」を活用して、不足分を埋め合わせましょう！
【要注意！】100万円修行の「対象外」リスト
以下の支払いは、いくら使っても100万円にカウントされません。
最大の落とし穴は「SBI証券でのクレカ積立」。ポイントが付与されるため勘違いしやすいのですが、修行の実績としては完全に除外されています。
さらに注意したいのが交通系ICです。Apple PayやGoogle Payで「モバイルSuica・PASMO」に直接チャージした分もカウントされません。
そして2026年3月1日からは、au PAY、JAL Pay、Kyash、バンドルカードといったプリペイドカードへのチャージも一律で対象外リストに加わります。
これらを知らずに利用し続けると、ゴール間際で「実績が足りない」という悲劇を招きかねません。
必ずVpassアプリの「達成状況」を定期的にチェックし、自分が今「本当に対象となる決済」でいくら使っているのかを正確に把握しておきましょう。
まとめ
2026年3月の規約改定で、たしかに「楽なルート」は減ります。
しかし、「Mastercardブランドを選ぶ」「Revolutをうまく使う」という2点さえ押さえておけば、100万円修行は今からでも十分攻略可能です。
これから作るなら、迷わずMastercard。すでにVisaを持っているなら、2月中にできる限りのチャージを済ませておきましょう。
一度でも「永年無料」の権利を勝ち取れば、その後の恩恵は計り知れません。
ハードルがこれ以上上がる前に、早めに動き出すのが得策ですよ。
ここまで読んだけど達成できる気がしない、試したけど達成できなかったという方は他のクレジットカードも検討してみましょう。その際はぜひ以下の記事を参考にしてみてください。
この記事を書いた人
Picora編集部
ポイントアプリ「Picora(ピコラ)」の編集部です！Picoraをもっと便利に使ったり、日常で役立つ便利な知識をお届けすることで、皆様の生活をより良いものにできたらと思っています。
公開日：2026年2月4日
更新日：2026年2月9日
